Энциклопедия банковского дела и финансов - процентные ставки по депозитам

До 31 марта 1980 г. Совет управляющих ФРС, Федеральная корпорация страхования депозитов  (ФКСД) и Система федеральных банков жилищного кредита установили минимальные ставки, к-рые коммерческие банки,  застрахованные в федеральных агентствах, ВЗАИМОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ и ссудосберегательные ассоциации могут платить по депозитам. Раздел II Закона о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле 1980 г. (Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act) передал данное полномочие от агентств (корпораций) Комитету дерегулирования депозитных учреждений (Depository Institutions Deregulation Committee), к-рому поручалось до 31 марта 1986 г. обеспечить постепенную отмену предельных ставок по депозитам. В соответствии с поручением предельные ставки по срочным вкладам на срок более 31 дня были отменены 1 октября 1983 г.; по счетам НАУ, депозитным счетам ден. рынка и счетам на срок менее 31 дня 1 января 1986; по сберегательным счетам 1 апреля 1986 г. Единственным ограничением по выплате процентов на депозит является то, что проценты не могут начисляться на депозиты до востребованияЗАКОН О БАНКАХ 1933 г. положил начало регулированию депозитных ставок путем запрета банкам членам ФРС начислять проценты на депозиты до востребования  и требования, чтобы Совет управляющих ФРС (посредством использования Правила Q) ввел ограничения по процентным ставкам, к-рые банки члены ФРС могли начислять на срочные и сберегательные депозиты.  ФЕДЕРАЛЬНАЯ КОРПОРАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ, образованная в июне 1934 г., установила те же предельные ставки для застрахованных банков не членов ФРС.Поскольку в течение более чем двадцати лет средние процентные ставки  на срочные и сберегательные депозиты были значительно ниже установленных пределов, эти предельные ставки существовали чисто теоретически, и проблемы ДЕЗИНТЕРМЕДИАЦИИ не возникало. С началом общего роста процентных ставок в 1956 г. Совет управляющих ФРС и ФКСД в период с 1957 по 1965 гг. повысили предельно допустимые ставки по срочным и сберегательным депозитам в 5 раз для предотвращения потери банками депонированных средств за счет их изъятия клиентами для вложения в более привлекательные формы сбережений и инвестиций, к-рые не подвергались регулированию.Закон об изменениях процентных ставок от 21 сентября 1966 г. впервые наделил Совет федеральных банков жилищного кредита четко выраженными полномочиями устанавливать максимальные ставки, к-рые взаимосберегательные банки могли платить по депозитам. В том же 1966 г. были введены дифференцированные ставки, по к-рым могли начислять проценты коммерческие  банки, ссудосберегательные ассоциации и взаимосберегательные банки. В конце 1966 г. взаимосберегательные банки могли начислять по сберегательным депозитам на 1% больше, чем коммерческие банки, а ссудо банки, а ссудосберегательные ассоциации могли платить по таким же счетам на 0,75% больше коммерческих банков.В 1966 г., а затем в 1968 г. предельные ставки вызвали волну ликвидаций коммерческих банков. Корпорации перевели значительные средства, вложенные в банковские ДЕПОЗИТНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ с наступившим сроком погашения, в более доходные взаимные ФОНДЫ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА. Поэтому в середине 70-х гг. началась отмена предельных ставок по депозитным сертификатам с разовым сроком погашения на минимальную сумму 100 тыс. дол.Закон, вступивший в силу 16 августа 1973 г., разрешил депозитным учреждениям (за исключением кредитных союзов) штатов Массачусетс и Нью-Гемпшир предлагать клиентам счета с использованием приказов об изъятии средств (СЧЕТА НАУ) с начислением процентов или дивидендов. В 1980 г. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле распространил разрешение открывать счета НАУ на все депозитные учреждения. С технической точки зрения счета НАУ являются сберегательными счетами, поскольку депозитное учреждение вправе потребовать предварительного уведомления о снятии средств. Однако средства с них могут быть сняты посредством чека, и, следовательно, данные счета могут функционировать как депозиты до востребования  с начислением процентов. Процентные ставки по таким счетам регулируются Правилом Q.Несмотря на либерализацию предельных ставок и отмену др. ограничений, установленных Правилом Q, в конце 70-х гг. процентные ставки открытого рынка  взлетели до рекордного уровня, и депозитные учреждения пережили период значительных изъятий клиентами депозитов для вложения их в фонды ден. рынка, предлагаемые инвестиционными компаниями, и в др. первоклассные инструменты ден. рынка. Фонды обеспечивали высокую ликвидность, предлагая возможность снять средства с остатков на счетах фондов с помощью чеков. К 1982 г. активы этих фондов выросли до 230 млрд дол. Конгресс отреагировал принятием ЗАКОНА ГАРНА-СЕН-ЖЕРМЕНА О ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЯХ 1982 г., к-рый разрешал коммерческим банкам и сберегательным учреждениям предлагать клиентам депозитные счета ден. рынка, застрахованные на сумму до 100 тыс. дол., по к-рым не существовало предельных ставок и ограничений по суммам неснижаемого остатка, однако по ним можно было проводить только 6 операций в месяц, 3 из к-рых могли быть проведены по чеку, векселю или дебетовой карточке. Право на открытие подобных счетов действовало до 31 марта 1986 г., однако Совет управляющих ФРС продлил его, и к концу 1986 г. эти счета составляли 19% всех депозитов коммерческих банков.