Энциклопедия банковского дела и финансов - кредитный потенциал банка

Кредитные или инвестиционные возможности банка, измеренные его избыточными резервами, т. е. резервами, превышающими по объему предписанные законом резервные требования,  к-рые создают основу для расширения размеров ссуд и инвестиций. В отношении банковской системы в целом, возможность увеличивать ссуды и инвестиции и, т. о., остатки на текущих счетах, обычно выражается в величине, обратной среднему объему предписанных законом резервных требований. Однако необходимо отметить, что это теоретический максимум, основанный на предположении, что каждый банк системы доводит эти величины до максимального значения самостоятельно и что система не несет никаких затрат на увеличение кредита и инвестиций, кроме разницы между предписанными законом резервными требованиями и остатками на текущих счетах (без такой утечки ден. средств, как увеличение ден. массы в обращении, экспорт валюты, перевод депозитов до востребования  в сберегательные и срочные депозиты, утечка депозитов в др. фин. институты и т. д.)ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г., принятый 13 ноября 1980 г., ввел резервные требования в размере 3% первых 25 млн дол. чистых сумм на текущих счетах и 12% от чистых сумм по тем же счетам, превышающим 25 млн дол. Закон обязывает, чтобы суммы на текущих счетах, в отношении к-рых будет применяться 3-процентное требование, ежегодно модифицировались до 80-процентного прироста на текущих счетах всех депозитных институтов на дату 30 июня предыдущего года с тем, чтобы на начало 1982 г. интервал первой суммы на текущих счетах увеличился с 25 до 26 млн дол.Текущие счета включают в себя все депозиты, с к-рых держателю счета разрешено снимать средства посредством обращающихся или переводных инструментов, платежных распоряжений о снятии средств и перевод по телефону и по предварительному распоряжению (на трех в месяц) для целей платежа третьим лицам и на др. цели. Т. о., остатки на текущих счетах плюс ден. масса в обращении составляют измеритель М1 ден. массы через кредитование и инвестиции банка и др. депозитные институты,  осуществляющие операции по текущим счетам, увеличат остатки на таких счетах, образующиеся из кредитов и инвестиций.Исходя из этого можно сказать, что при максимальном увеличении ссуд и инвестиций и, следовательно, остатков на текущих счетах и при предписанных законом резервных требованиях по текущим счетам в размере приблизительно 12% депозитные институты в целом могут увеличить ссуды и инвестиции, а также остатки на текущих счетах приблизительно в 8 1/3 раза на каждый доллар избыточного резерва.Сформулированное выше гипотетическое расширение для системы в целом, без утечки, может быть выражено следующей формулой:где ТА текущие счета, Х избыточный резерв, R предписанный резерв, R предписанные законом резервные требования.Примеры утечек, в той части, где они касаются текущих счетов, включают следующее: на неличные срочные депозиты со сроком погашения менее трех с половиной лет распространяется требование по резерву в размере 3%; если срок погашения  равен трем с половиной годам и более, то требование по резерву на покрытие убытков равно нулю.1. Неличными срочными депозитами являются срочные депозиты, включая сберегательные депозиты,  к-рые не являются текущими счетами и по к-рым доходный процент принадлежит вкладчикам, не являющимся частными лицами.2. На личные срочные депозиты (включая сбережения на сберегательной книжке) не распространяются резервные требования на основании Закона о контроле за ден. массой 1980 г.; подобные личные срочные депозиты включаются в классификацию депозитов небольшого достоинства, включающих в себя соглашения с частными лицами о покупке ценных бумаг с последующим выкупом, выпущенных на суммы менее 100 тыс. дол.3. На обязательства любого вида в евровалюте распространяется требование по резерву в размере 3%; эта классификация включает в себя соглашения о продаже ценных бумаг с совершением обратной сделки на следующий день и евродоллары.4. Деньги в обращении вместе с текущими счетами составляют показатель М1 общей ден. массы, но поскольку его можно рассматривать как обычное снятие средств с текущих счетов для операционных целей, то по сути это является утечкой с точки зрения остатков на текущих счетах.Наконец, в отношении использования избыточных резервов всегда будут существовать депозитные институты, к-рые не будут использовать добровольно или принудительно все из своих избыточных резервов на увеличение ссуд и инвестиций и тем самым не будут увеличивать остатки на текущих счетах.Соответственно, приводимая ниже расширенная формула позволяет учитывать такие утечки при вычислении возможностей увеличения ссуд и инвестиции на каждый доллар избыточного резерва: ХТА =-------------------------- R NPT C Uгде ТА текущие счета, Х избыточные резервы,  R резервные требования по текущим счетам, NPT неличные срочные депозиты, С деньги в обращении и U неиспользованные избыточные резервы.Обозначив избыточные резервы в размере 300 млн дол., максимальный потенциал увеличения без утечек по текущим счетам будет равен: 300 млн дол.2500 млн дол. =------------------------ 0,12Однако, учитывая утечки по рассчитанным суммам за 1982 г., потенциал увеличения кредита по текущим счетам будет равен: 300 млн дол.500 млн дол. =--------------------------------------------- 0,12 (3%)100% 0,40 0,0512% предписанные законом резервные требования по кредиту по операционным счетам; 3% предписанные законом резервные требования по не являющимся депозитами физических лиц срочным депозитам, к-рые по объему приблизительно равны объему сумм на текущих счетах; 40% приблизительный процент денег в обращении по отношению к общей сумме на текущих счетах и 5% коэффициент использования избыточных резервов.Безусловно, поскольку М1 ден. массы условно определяется как сумма средств на текущих счетах и денег, находящихся в обращении, то в приведенном выше последнем примере увеличение общей ден. массы будет больше приращения средств на текущих счетах только на сумму приращения денег в обращении, принятую во внимание выше.Исчисление кредитного потенциала банка затрудняется положениями ЗАКОНА ГАРНА-СЕН-ЖЕРМЕНА 1982 г., к-рый вывел из сферы применения резервных требований обязательства, на к-рые должны были распространяться требования по резервам, на сумму в 2 млн дол. по каждому институту (текущие счета, не являющимися депозитами физических лиц срочные депозиты и обязательства в евровалюте) и по к-рому Совет управляющих ФРС должен каждый год корректировать это исключение на 80% от процентного приращения по общим обязательствам всех депозитных институтов, на к-рые должны распространяться резервные требования; на начало 1987 г. это исключение равнялось 2,9 млн дол.Однако для каждого отдельного банка кредитный потенциал на каждый доллар избыточного резерва не может быть выше чем 1:1, даже если принимать во внимание ограничение компенсационного остатка на свободу заемщика снимать средства с депозитной выручки от ссуд, полученной банком. Это иллюстрируется прилагаемой таблицей.См. РЕЗЕРВЫ ЧРЕЗМЕРНЫЕ.